汽車融資租賃未來(lái)的發(fā)展勢(shì)能還離不開科技和創(chuàng)新。通過金融科技的應(yīng)用，可以強(qiáng)化汽車租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間與流程。優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，將顯著提升汽車金融及租賃公司服務(wù)消費(fèi)者的效率，有助于提升行業(yè)全鏈路運(yùn)維效益，驅(qū)動(dòng)汽車金融市場(chǎng)加速升級(jí)。

近幾年來(lái)，我國(guó)汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展迅猛。第三方數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)汽車融資租賃市場(chǎng)規(guī)模已突破2200億元，未來(lái)3年還將保持20%左右的復(fù)合增速。在我國(guó)汽車行業(yè)短期內(nèi)面臨較大壓力的大背景下，汽車市場(chǎng)的發(fā)展，迫切需要新的增長(zhǎng)引擎。而在萬(wàn)億元級(jí)的汽車金融市場(chǎng)中，汽車融資租賃業(yè)務(wù)可謂是一匹“黑馬”，已成為汽車行業(yè)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)，引領(lǐng)汽車金融模式向深處拓展。

汽車融資租賃潛力仍待深挖

《2019中國(guó)汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》(以下簡(jiǎn)稱“藍(lán)皮書”)分析認(rèn)為，從一二線市場(chǎng)汽車保有量增速放緩、市場(chǎng)飽和度提升、三四五線城市和農(nóng)村汽車保有量處于較低水平并增速較快的發(fā)展趨勢(shì)中可以看出，未來(lái)三四五線城市有望成為拉動(dòng)汽車銷量增長(zhǎng)的新動(dòng)力，融資租賃是一種新型、靈活的大額分期購(gòu)車方式，預(yù)計(jì)未來(lái)將成為三四五線城市和農(nóng)村重要的汽車金融形式。

實(shí)際上，汽車融資租賃業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種金融服務(wù)，可以解決有用車需求消費(fèi)者的資金問題，并結(jié)合租賃業(yè)務(wù)使用權(quán)和所有權(quán)分離的特性，使其業(yè)務(wù)開展更為靈活多變。具體而言，與傳統(tǒng)車貸相比，汽車融資租賃的首付較低，對(duì)于消費(fèi)者而言較大程度降低了購(gòu)車門檻。此外，汽車融資租賃的申請(qǐng)手續(xù)相對(duì)于汽車金融公司較為簡(jiǎn)單，審批速度更快，并能為消費(fèi)者提供包括上牌、稅費(fèi)、保險(xiǎn)等一攬子服務(wù)，由此受到了客戶的青睞。

易鑫集團(tuán)總裁姜東表示，中國(guó)的汽車融資租賃和歐美等國(guó)家仍有較大差異。歐美國(guó)家的融資租賃更多的是以汽車的使用權(quán)交易為主，我國(guó)目前的現(xiàn)狀基本上等于汽車金融，這也是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)必然階段。由此來(lái)看，汽車融資租賃在具備一定競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，在某種程度上也承擔(dān)起了推動(dòng)我國(guó)汽車金融行業(yè)向前發(fā)展的一個(gè)重任。

“未來(lái)的一到兩年，我國(guó)汽車融資租賃的市場(chǎng)滲透率會(huì)繼續(xù)提升。所有權(quán)的交易也會(huì)逐步向使用權(quán)去轉(zhuǎn)變，這也將是一個(gè)趨勢(shì)。”姜東認(rèn)為，當(dāng)汽車金融發(fā)展到一定階段，一部分原本選擇運(yùn)用車貸購(gòu)買汽車的人，會(huì)逐漸改變觀念會(huì)通過租賃來(lái)?yè)碛衅?，這也預(yù)示著未來(lái)汽車租賃市場(chǎng)較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

新能源、二手車市場(chǎng)將成新增長(zhǎng)點(diǎn)

我國(guó)汽車行業(yè)正在從增量時(shí)代向存量時(shí)代過渡，存量時(shí)代的汽車行業(yè)必然伴隨二手車市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，車輛價(jià)格下降、行業(yè)成熟度提高以及消費(fèi)者接受度的提高，將會(huì)使汽車金融的滲透率得到提升。

藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)二手車的金融滲透率約為15%，相較于新車金融40%的滲透率而言體量較小，未來(lái)將仍有較大的成長(zhǎng)空間。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，融資租賃在二手車領(lǐng)域具有一定優(yōu)勢(shì)。其一是二手車融資租賃無(wú)需從廠商處獲得車源，車源受限程度會(huì)降低;其二是二手車首付貸款比例較高，使用融資租賃方式可避開高首付限制;其三是企業(yè)同時(shí)開展新車和二手車融資租賃可有效緩解二手車處置的壓力。

此外，新能源汽車的融資租賃業(yè)務(wù)也將成為潛力領(lǐng)域。2019年，汽車產(chǎn)業(yè)特別是新能源汽車在國(guó)家政策的扶持下將保持快速發(fā)展，面對(duì)傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)在綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)中面臨的資金瓶頸和運(yùn)營(yíng)支持挑戰(zhàn)，有越來(lái)越多的租賃公司在發(fā)展汽車租賃時(shí)，開始嘗試探索新能源汽車的相關(guān)業(yè)務(wù)。如獅橋租賃，通過與一汽解放達(dá)成戰(zhàn)略合作，發(fā)力新能源商用車領(lǐng)域。據(jù)介紹，獅橋租賃作為一汽解放新能源車在全國(guó)若干地區(qū)的一級(jí)代理，在解決用戶痛點(diǎn)方面，能夠?yàn)樾履茉窜囉脩籼峁┬萝囐?gòu)置(經(jīng)營(yíng)性租賃、以租代購(gòu)等模式)、車輛保養(yǎng)維修、充電和緊急備用車等綜合解決方案。

金融科技提升汽車租賃競(jìng)爭(zhēng)力

“汽車融資租賃未來(lái)的發(fā)展勢(shì)能還離不開科技和創(chuàng)新。”業(yè)內(nèi)人士稱，通過金融科技的應(yīng)用，可以強(qiáng)化汽車租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間與流程。優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，將顯著提升汽車金融及租賃公司服務(wù)消費(fèi)者的效率，有助于提升行業(yè)全鏈路運(yùn)維效益，驅(qū)動(dòng)汽車金融市場(chǎng)加速升級(jí)。

具體而言，以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)的金融科技產(chǎn)品，可以通過對(duì)各種場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)分析來(lái)發(fā)掘客戶的行為規(guī)律，構(gòu)建具備不同用途的功能模型，在汽車融資租賃的營(yíng)銷獲客、貸前審核、車輛監(jiān)控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。

業(yè)內(nèi)如平安租賃，其汽車金融業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展速度較快。據(jù)近日披露的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年，其汽車租賃業(yè)務(wù)完成全年投放額增長(zhǎng)超過100%，單月業(yè)務(wù)量已達(dá)到2萬(wàn)至3萬(wàn)臺(tái)水平，在當(dāng)前汽車市場(chǎng)持續(xù)低迷的背景下，實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，業(yè)績(jī)逐年攀升。

《金融時(shí)報(bào)》記者從平安租賃了解到，通過借力平安集團(tuán)在大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和綜合金融的渠道資源，平安租賃構(gòu)建了“大數(shù)據(jù)+高科技”的智能風(fēng)控體系，將其應(yīng)用到日常業(yè)務(wù)體系之中。在金融風(fēng)控上，開發(fā)出反欺詐模型，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)預(yù)審批，搭建了智能風(fēng)控體系，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判;此外，還啟用設(shè)備指紋技術(shù)、人工智能技術(shù)、聲紋識(shí)別技術(shù)等，以提高審查效率，增強(qiáng)欺詐識(shí)別能力，使低成本、高效率的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范工作得以開展，進(jìn)而促進(jìn)汽車租賃業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。