大家好，我是烏鴉。

最近，一條#多所高校停用微信支付#的話題，上了微博熱搜。

西北大學(xué)等數(shù)十所高校發(fā)布公告，宣布停用微信掃碼支付。起因是微信支付從7月1號(hào)起，除學(xué)費(fèi)外，其它收費(fèi)都會(huì)收取0.6%的手續(xù)費(fèi)。

(資料圖片)

聲明一發(fā)，微信支付很快被罵上了熱搜：

有人說(shuō)微信雁過(guò)拔毛，高估了高校的忍耐力，吃相太過(guò)難看；

有人說(shuō)微信支付搞壟斷，大家就應(yīng)該團(tuán)結(jié)起來(lái)抵制；

群情激奮，微信接連回應(yīng)致歉。大意是這樣的：

微信支付進(jìn)入校園后，非盈利性的支付場(chǎng)景，比如學(xué)雜費(fèi)、生活服務(wù)等，一直不收費(fèi)，以后也不會(huì)收。

但這幾年，校園里的一些盈利場(chǎng)景（如開(kāi)酒店），也是免費(fèi)的，為此微信還承擔(dān)了10多億的銀行通道費(fèi)用。

最終，微信支付否認(rèn)了外傳的0.6%手續(xù)費(fèi)，也對(duì)費(fèi)率調(diào)整范圍做了更改。

然而，許多疑問(wèn)沒(méi)有解開(kāi)：微信支付的收費(fèi)合理嗎？收費(fèi)真的高嗎？

查了一圈資料，烏鴉發(fā)現(xiàn)，微信這波挨罵，好像稍微有點(diǎn)兒冤。

1

時(shí)間回到2016年。

2016年春節(jié)剛過(guò)，微信宣布要向個(gè)人用戶收零錢(qián)提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率0.1%。

消息一出，微信沒(méi)少挨罵，馬化騰無(wú)奈解釋：騰訊收費(fèi)只是為了填補(bǔ)給銀行交手續(xù)費(fèi)的虧空。

這或許是“支付手續(xù)費(fèi)”第一次走進(jìn)公眾視野，也讓人們對(duì)銀行與三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系有了一個(gè)認(rèn)知。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，無(wú)論是微信還是支付寶，作為三方支付機(jī)構(gòu)，都是有成本的。

而在我們看來(lái)，只需要簡(jiǎn)單幾個(gè)操作步驟，就可以把自己的銀行卡同微信支付寶綁定在一起，這背后是各個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里，柜員們辛辛苦苦填表、審核的努力；一鍵轉(zhuǎn)賬，更是依托于央行龐大跨行支付系統(tǒng)的計(jì)算力。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)第三方支付行業(yè)研究報(bào)告》，從消費(fèi)者到商戶這一移動(dòng)支付鏈條，需要通過(guò)用戶發(fā)卡行、數(shù)字錢(qián)包支付機(jī)構(gòu)、收單支付機(jī)構(gòu)/收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)三個(gè)環(huán)節(jié)，這些機(jī)構(gòu)都需要收取一定的費(fèi)用。

此外，三個(gè)環(huán)節(jié)都需要向網(wǎng)聯(lián)公司/中國(guó)銀聯(lián)支付一定的費(fèi)用。

也就是說(shuō)，你通過(guò)支付工具來(lái)付錢(qián)，支付機(jī)構(gòu)把錢(qián)轉(zhuǎn)到商家的賬戶前，都會(huì)向商家收取手續(xù)費(fèi)。這部分費(fèi)用，除了運(yùn)營(yíng)成本，剩余的都作為通道費(fèi)，交給了銀行及清算機(jī)構(gòu)。

在高校等特殊場(chǎng)景，微信除了一直免手續(xù)費(fèi)，還需要繼續(xù)補(bǔ)貼通道費(fèi)用。這就是微信在第一版聲明里說(shuō)的“超過(guò)10億元的通道成本”。

早先的支付寶和微信，是可以與銀行溝通支付通道費(fèi)用的。然而國(guó)家出臺(tái)規(guī)定，下調(diào)了銀行的商戶費(fèi)率，同時(shí)要銀行百分之百上交備付金，銀行只能選擇提升通道費(fèi)率來(lái)維持自己的運(yùn)轉(zhuǎn)，相對(duì)而言支付寶和微信就要付出更多。

此外，除了向銀行與交易鏈條中合作伙伴付出的成本，也需要承擔(dān)大量的設(shè)備及運(yùn)營(yíng)成本，這也導(dǎo)致了三方支付機(jī)構(gòu)的盈利甚微。

從2022年各大支付相關(guān)企業(yè)的財(cái)報(bào)可以看出，多數(shù)企業(yè)的營(yíng)收和凈利潤(rùn)都呈現(xiàn)了下降趨勢(shì)，負(fù)數(shù)的也不在少數(shù)。

截止至今年6月，就有9家支付機(jī)構(gòu)發(fā)生了重大變更，還有上市公司被剝離了牌照。

嚴(yán)監(jiān)管、高風(fēng)險(xiǎn)、重投入、利潤(rùn)薄，退市似乎成了大多數(shù)三方支付企業(yè)的選擇?？梢哉f(shuō)，這個(gè)行業(yè)并非我們想象中那樣暴利。

這一次的高校停用風(fēng)波，也再次說(shuō)明了支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)的兩難。

2

習(xí)慣了每天打開(kāi)手機(jī)掃一掃的我們，或許并不知道，這一切并不是理所當(dāng)然的。

特別是當(dāng)跟國(guó)外相比，我們會(huì)對(duì)移動(dòng)支付有兩個(gè)不一定的認(rèn)知：

第一點(diǎn)，是我們移動(dòng)支付的普及率，相比國(guó)外，其實(shí)很高。

據(jù)日本警方透露，2021年單在東京，撿到現(xiàn)金交到警察局的失物里，就有約40億日元現(xiàn)金，相比前一年還多撿了6億日元。

是的，我們連錢(qián)包都不怎么帶了，習(xí)慣用現(xiàn)金的日本人還這么能丟錢(qián)…

小紅書(shū)上，也有人分享了日本出租車司機(jī)的日常，人手一個(gè)硬幣盒子。

而在美國(guó)，一些巨頭接連稱贊中國(guó)的移動(dòng)支付，甚至暗暗開(kāi)始“抄作業(yè)”了。

2019年，美國(guó)眾議院國(guó)會(huì)的聽(tīng)證會(huì)上，F(xiàn)acebook的CEO扎克伯格，就曾面對(duì)這樣的質(zhì)問(wèn)：“為什么不做一個(gè)Facebook版本的支付寶？”

當(dāng)時(shí)的扎克伯格回應(yīng)：“支付寶和微信不單 是Facebook的競(jìng)爭(zhēng)者，而是所有美國(guó)公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。中國(guó)建造的基礎(chǔ)設(shè)施，要比美國(guó)先進(jìn)很多。”

同年，F(xiàn)acebook Pay正式上線，并且支持了二維碼的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付。

2022年，馬斯克收購(gòu)?fù)铺睾?，也多次公開(kāi)表示：要做一個(gè)“美版微信”，包括能讓用戶購(gòu)物、查看股票和金融資產(chǎn)，就像支付寶、微信之前推出的余額寶、零錢(qián)通一樣。

可以看出，中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)，確實(shí)給這些美國(guó)科技公司帶來(lái)了很大的危機(jī)感。

在美國(guó)，線上購(gòu)物里最主流的支付方式還是銀行卡。2021年，美國(guó)信用卡和借記卡支付在線上支付渠道中的占比高達(dá)51%，電子錢(qián)包支付僅占30%。

在日本，直到2022年，現(xiàn)金支付仍占總消費(fèi)額的64%。

與之形成鮮明對(duì)比的，是中國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)86%，位居全球第一。一部手機(jī)走天下成為了日常。

很多人說(shuō)國(guó)外移動(dòng)支付不普及，是因?yàn)橥鈬?guó)人習(xí)慣使用信用卡。其實(shí)背后更深層的原因，是因?yàn)樵谶@些國(guó)家，銀行占據(jù)壟斷地位，早就習(xí)慣了從信用卡和儲(chǔ)蓄卡中獲利，根本不想讓任何人進(jìn)來(lái)分一杯羹。

大家能躺著賺錢(qián)，為什么要讓渡給企業(yè)？自然也就缺乏足夠的動(dòng)力去創(chuàng)新產(chǎn)品。

3

有人說(shuō)，移動(dòng)支付有啥用，不就是更方便點(diǎn)，能省點(diǎn)時(shí)間嗎？

那就需要拿國(guó)外的情況來(lái)比，說(shuō)說(shuō)關(guān)于移動(dòng)支付的第二點(diǎn)認(rèn)知了：中國(guó)移動(dòng)支付的手續(xù)費(fèi)相比國(guó)外，其實(shí)很低。不止省時(shí)間，也幫大量商家省了錢(qián)的。

在日本，信用卡費(fèi)率一般是3%到5%，電子支付的費(fèi)率也在2%左右。

在美國(guó)，刷卡費(fèi)率也非常高，幾大支付公司的手續(xù)費(fèi)，都在2%-3%之間。比如一個(gè)美國(guó)人通過(guò)信用卡支付100美元，商家就需要付2.5美元的手續(xù)費(fèi)，其中銀行要拿走1.5美元的分傭。

別以為離你很遠(yuǎn)，對(duì)于一些中國(guó)出海商家來(lái)說(shuō)，是真的肉疼。

一些在日本做生意的中國(guó)商家就吐槽過(guò)，給員工發(fā)工資，銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)高到離譜。

再來(lái)看美國(guó)的老牌支付巨頭PayPal。

很多出海的國(guó)內(nèi)商家都使用Paypal來(lái)交易，但Paypal交易的費(fèi)率很高，一般是4.4%加上一筆商業(yè)交易固定費(fèi)用，比如在歐洲是0.35歐，在日本是40日元，在美國(guó)是0.3美元。

假如你交易了一筆500美元的商品，需要繳納20多美元的手續(xù)費(fèi)，賺的越多交的越多。

許多商家出海主打的本就是低價(jià)，扣掉這些費(fèi)用，意味著一整年顆粒無(wú)收。

超高的費(fèi)率，成了不少海外商家的攔路虎。

反觀國(guó)內(nèi)，在支付寶和微信支付的共同推動(dòng)下，整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)支付服務(wù)費(fèi)率沿用了網(wǎng)絡(luò)支付的低費(fèi)率，降到了0.4%到0.5%。

而國(guó)外普遍的支付費(fèi)率是2%到3%，整整是中國(guó)的4到8倍。

所以，許多的習(xí)以為常之間，有一點(diǎn)卻被我們忽視了：中國(guó)的移動(dòng)支付作為全球成本最低的綠色商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，惠及了數(shù)千萬(wàn)的中小商家。

看得見(jiàn)的改變，是小商家們避免了收錢(qián)找錢(qián)、碰到假錢(qián)的麻煩；看不見(jiàn)的改變，是小商家省掉了大幾百元POS機(jī)的成本，打印一張二維碼就能收銀，費(fèi)率也低，做生意更容易些了。

2021年，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)陳波就曾公開(kāi)表示：中國(guó)的支付費(fèi)率顯著低于國(guó)際水平，有力支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減輕了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

4

當(dāng)然，國(guó)內(nèi)的費(fèi)率并非一直這么低的。

早些年，商家們收錢(qián)，不是收現(xiàn)金，就是客人刷卡。

如果選擇刷卡，就需要購(gòu)進(jìn)或租借一臺(tái)POS機(jī)，價(jià)格一般幾百塊或上千塊，對(duì)很多小微商戶來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。

POS機(jī)的辦理也很繁瑣，商家要準(zhǔn)備好身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明等材料到銀行，種種資料審核好，好幾天就過(guò)去了。

同時(shí)，POS機(jī)的收費(fèi)也比較高。2012年之前，每筆通過(guò)POS機(jī)的交易，一度要收上2%的手續(xù)費(fèi)。

那一年，一家小餐館的吐槽，甚至上了人民日?qǐng)?bào)：“一年下來(lái)刷卡手續(xù)費(fèi)就要支付好幾萬(wàn)元，確實(shí)是一筆不小的開(kāi)支”。

那幾年，除了商家用POS機(jī)費(fèi)用高，普通人用ATM機(jī)跨行取錢(qián)，也一樣要收手續(xù)費(fèi)，甚至一度上漲至每筆4元。

可以說(shuō)，后來(lái)中國(guó)支付方式的改變，源于移動(dòng)支付的廣泛普及，也有賴于國(guó)家的大力推動(dòng)?；衲В匀徊槐囟嗾f(shuō)。

2013年，伴隨著支付寶將二維碼大規(guī)模商用，中國(guó)掀起了移動(dòng)支付的浪潮，二維碼逐漸取代銀行卡，成為主流支付方式。

如今，商家不用再承擔(dān)高昂的POS機(jī)設(shè)備費(fèi)和刷卡手續(xù)費(fèi)，只需要一張薄薄的二維碼，就可以做生意。

無(wú)論是在熙熙攘攘的菜市場(chǎng)和街頭巷尾的早餐店，還是高樓聳立的商業(yè)區(qū)和琳瑯滿目的大商超，除了霸道總裁們會(huì)從衣服口袋里掏出一張黑卡或金卡，說(shuō)出一句“隨便刷”，大多數(shù)人只會(huì)問(wèn)上一句“你掃我，還是我掃你？”

尾聲

讓我們把目光拉回到這次高校停用微信支付的風(fēng)波。

一方面，不可否認(rèn)在移動(dòng)支付的普及和應(yīng)用這件事上，支付寶和微信做出的努力。

另一方面，我們也要看到，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是在不斷的博弈中尋找平衡的。

微信調(diào)整高校收費(fèi)的費(fèi)率，或許是個(gè)必然，但也是個(gè)微妙且復(fù)雜的存在。

在微信方面看來(lái)，自己收取的費(fèi)率已經(jīng)很低了，而通過(guò)招投標(biāo)引進(jìn)校園的超市，學(xué)校周邊面對(duì)學(xué)生的酒旅等營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，確實(shí)擠占了零費(fèi)率的教育補(bǔ)貼資源，導(dǎo)致成本不斷增加——支付平臺(tái)沒(méi)法一直補(bǔ)貼，收費(fèi)覆蓋成本，是很正常的商業(yè)操作。

但在學(xué)校商戶看來(lái)，即使是看似很低的費(fèi)率，自己也不愿意或者難以承受。

而校園支付的用戶主要是學(xué)生，當(dāng)這類問(wèn)題出現(xiàn)，簡(jiǎn)單調(diào)整費(fèi)率勢(shì)必就會(huì)引起“羊毛出在羊身上”的爭(zhēng)端——費(fèi)率上調(diào)，商家漲價(jià)，學(xué)生就要有更多支出。

微信所面臨的局面，也是所有支付企業(yè)的共同問(wèn)題：如何找到費(fèi)率的平衡點(diǎn)。

當(dāng)然，這次微信之所以能頭鐵站出來(lái)說(shuō)對(duì)高校部分場(chǎng)景漲價(jià)，拋不開(kāi)市場(chǎng)領(lǐng)頭羊難以承受之重：目前市場(chǎng)上微信的市場(chǎng)占有率已經(jīng)高達(dá)8成，很多場(chǎng)景包括小程序只有微信支付可用，已有客大欺店感。

可以肯定的是，一旦有任何一家企業(yè)的費(fèi)率過(guò)高，消費(fèi)者們就會(huì)轉(zhuǎn)投其它渠道的懷抱。

無(wú)論怎樣，經(jīng)此一役會(huì)成為一種共識(shí)的是：人人都需要移動(dòng)支付，但不能只有一個(gè)微信。

參考資料：

中國(guó)新聞周刊：多所高校停用微信支付，真問(wèn)題是什么？

洪偌馨、伊蕾：移動(dòng)支付10年

風(fēng)口財(cái)經(jīng)：通道費(fèi)超10億元，高?！巴Ｓ瞄T(mén)”背后的移動(dòng)支付成本困局

中國(guó)銀聯(lián)：2019中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析報(bào)告

新經(jīng)濟(jì)學(xué)家智庫(kù)：討論移動(dòng)支付費(fèi)率問(wèn)題，需回歸經(jīng)濟(jì)常識(shí)