據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)近日表示，將結(jié)合國(guó)務(wù)院《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035)》的有關(guān)要求，組織行業(yè)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的研究，重點(diǎn)涵括新能源車(chē)特有的電池、電機(jī)等動(dòng)力設(shè)備及其衍生風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)早日推出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬示范產(chǎn)品。

2014年至2020年，我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量從7.5萬(wàn)輛攀升至136.7萬(wàn)輛。作為汽車(chē)后市場(chǎng)中的重要一環(huán)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)也日益受到社會(huì)關(guān)注。但目前國(guó)內(nèi)新能源汽車(chē)配套的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)遲遲沒(méi)有推出，在售新能源汽車(chē)只能沿用燃油汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，有些條款根本不適用新能源汽車(chē)。

比如，困擾新能源車(chē)主的一大問(wèn)題是動(dòng)力電池，新能源汽車(chē)的電池成本幾乎占據(jù)整車(chē)成本的一半，但是車(chē)損險(xiǎn)保障責(zé)任里卻沒(méi)有包括電池?fù)p壞引起的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在廠家質(zhì)保期內(nèi)不出險(xiǎn)還好，一旦發(fā)生此類(lèi)事故，定損難、理賠難的現(xiàn)象會(huì)成為困擾車(chē)主和保險(xiǎn)公司的共同難題。

新能源汽車(chē)的維修保養(yǎng)與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)存在顯著區(qū)別，二者之間定價(jià)結(jié)構(gòu)理應(yīng)有所不同。與傳統(tǒng)車(chē)輛相比，新能源汽車(chē)在能源動(dòng)力、物理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)與其使用的電池關(guān)系較大，不同類(lèi)型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區(qū)別，這些都會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的調(diào)研顯示，家用車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)汽車(chē)11.7個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致其賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款很有必要。當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)條款在設(shè)計(jì)時(shí)并未完全考慮新能源汽車(chē)特有的風(fēng)險(xiǎn)。比如三電系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以及新能源車(chē)輛使用中包括充電、自動(dòng)駕駛、OTA升級(jí)等場(chǎng)景下帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而這些方面在研發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要測(cè)算”。

與此同時(shí)，與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)相比，新能源汽車(chē)的動(dòng)力來(lái)源還有更細(xì)致的劃分，既有純電動(dòng)，也有混合動(dòng)力。混合動(dòng)力車(chē)輛既有電池系統(tǒng)，也有動(dòng)力總成，研發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)需要兼顧不同車(chē)型的風(fēng)險(xiǎn)保障，這也進(jìn)一步加劇了專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)難度。

目前，新能源汽車(chē)受總體體量小、車(chē)型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，保險(xiǎn)業(yè)所掌握的新能源汽車(chē)承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了新能源車(chē)險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。根據(jù)公安部交管局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2020年末，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量為492萬(wàn)輛，僅占汽車(chē)總量的1.72%。以目前積累的保有量和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，短時(shí)間內(nèi)出臺(tái)新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品還有難度，只能從部分條款先行先試，不斷提升車(chē)險(xiǎn)的保障水平，同時(shí)也保障財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

2020年9月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

據(jù)了解，國(guó)內(nèi)很多大型險(xiǎn)企包括平安、人保、太保等多家保險(xiǎn)公司也已著手針對(duì)新能源汽車(chē)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，或正推行相關(guān)計(jì)劃。隨著新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的不斷積累，行業(yè)會(huì)逐漸建立起完善的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定定價(jià)體系，為專(zhuān)屬條款的推出打下基礎(chǔ)。(王靜波)