近20年來，車險(xiǎn)行業(yè)最大的兩件事莫過于2006年交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施以及今年9月車險(xiǎn)綜合改革的落地。車險(xiǎn)綜合改革力度之大、影響之深遠(yuǎn)，可謂前所未有。

備受業(yè)界關(guān)注的車險(xiǎn)綜改自9月19日施行至今已經(jīng)兩個(gè)多月，銀保監(jiān)會(huì)表示，改革實(shí)施以來，指向的“降價(jià)、增保”目標(biāo)效果顯著，出現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格下降、手續(xù)費(fèi)率下降“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額上升、商車險(xiǎn)投保率上升“雙升”的新局面，市場(chǎng)亂象得到明顯治理。

吳敏/攝影

車車科技創(chuàng)始人兼CEO 張磊在由泰康在線舉辦的“綜合改革下的車險(xiǎn)創(chuàng)新及行業(yè)未來發(fā)展”圓桌論壇上表示，作為一家全國(guó)在線的數(shù)字化車險(xiǎn)交易平臺(tái)，綜合改革以后，可以從數(shù)據(jù)分析上看到兩個(gè)非常明顯的變化。一是達(dá)到了“降價(jià)、增保”的目的，車險(xiǎn)保費(fèi)整體便宜了25%以上，真正實(shí)現(xiàn)了讓利于民。二是實(shí)現(xiàn)了價(jià)格差異化。在允許保險(xiǎn)公司自由定價(jià)以后，對(duì)保險(xiǎn)公司本身的定價(jià)能力提出了極大的考驗(yàn)，同時(shí)對(duì)各家保險(xiǎn)公司的科技屬性也提出了更高的要求。

那么，作為行業(yè)主體的保險(xiǎn)公司、中介公司又該如何應(yīng)對(duì)這種變化?張磊認(rèn)為，未來不論是保險(xiǎn)公司還是中介公司，都更需要數(shù)字化的工具，才能夠準(zhǔn)確將每輛車的價(jià)格，準(zhǔn)確的報(bào)出來。同時(shí)實(shí)現(xiàn)在線智能核保，并且通過線上化工具進(jìn)行精準(zhǔn)和科學(xué)的定價(jià)。

光博咨詢創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)祝光建亦表示，在綜合改革施行之后，最大的兩個(gè)變化就是普遍價(jià)格更低，同一客戶在不同保險(xiǎn)公司之間，報(bào)價(jià)的差異性加大。“以前市場(chǎng)上90%的報(bào)價(jià)基本上差不多，現(xiàn)在是90%以上的業(yè)務(wù)，不同的公司報(bào)價(jià)都不一樣，并且差別特別大。”在他看來，降價(jià)之后，保險(xiǎn)公司如何為客戶提供更方便、更實(shí)惠的服務(wù)成為更為關(guān)鍵的問題。

對(duì)此，中保車服副總裁彭柱石也表示深有同感，他說道：“綜改之后，保險(xiǎn)公司對(duì)于服務(wù)的強(qiáng)調(diào)，是前所未有的。一個(gè)簡(jiǎn)單的例子是，去年我們開始推廣增值服務(wù)，但推了一年多，沒有多少中小公司感興趣。但綜改以后，我們經(jīng)過一個(gè)月的推廣，有40多家公司跟我們聯(lián)系，聯(lián)合共建。”

除了服務(wù)，綜改之后，中小公司對(duì)理賠效率的關(guān)注也明顯提升，中保車服的定位是一家車險(xiǎn)服務(wù)科技平臺(tái)，近兩年一直在探索車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式。“前期跟中小公司推薦的時(shí)候，好像感興趣的不多，現(xiàn)在只要把提升客戶滿意度和降低車險(xiǎn)理賠和運(yùn)營(yíng)成本的效果講給他們聽，大家就都非常感興趣。”彭柱石說道。

在路比科技創(chuàng)始人兼CEO李欣看來，綜改之后，保險(xiǎn)公司定價(jià)空間更大，但要實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)則需要結(jié)合外部數(shù)據(jù)來解決，比如人的數(shù)據(jù)和車的數(shù)據(jù)以及車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)如何尋求更多的結(jié)合點(diǎn)，讓車險(xiǎn)更線上化、更智能化、定價(jià)更差異化，這方面的需求越來越強(qiáng)烈。她認(rèn)為，人工智能時(shí)代，汽車將越來越智能化，整個(gè)汽車行業(yè)都在迅速發(fā)生變化，車險(xiǎn)也應(yīng)該去迎合這些變化，所以誰能將這些數(shù)據(jù)以及人工智能跟車險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)結(jié)合得更快，更緊密，誰就將在行業(yè)占據(jù)領(lǐng)先地位。另外，綜合改革鼓勵(lì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化，這也給產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了機(jī)會(huì)。

那么，未來科技又將如何改變車險(xiǎn)?彭柱石從理賠的角度分析稱，一是提升效率，二是反欺詐和降低成本。祝光建也深有同感，他說道：“以前不論客戶是買保險(xiǎn)，還是理賠，經(jīng)歷的時(shí)間和手續(xù)都特別長(zhǎng)特別多，而科技能讓客戶及時(shí)得到報(bào)價(jià)，及時(shí)得到承保，及時(shí)得到電子保單，及時(shí)得到理賠，科技使保險(xiǎn)公司查勘和理賠等一系列問題都能高效地完成，提升客戶服務(wù)的效率。另外，科技還可以有效降低成本，因?yàn)橐?wù)成百上千的客戶，不是靠員工996和007就能夠做到，只有靠科技手段才能在提高效率的同時(shí)降低成本。目前我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的平均管理成本是10%左右，而美國(guó)的中小保險(xiǎn)公司管理成本都能達(dá)到5%左右。”

張磊則表示，雖然大多數(shù)人都認(rèn)為車險(xiǎn)綜改以后，大公司有龍頭聚合的效應(yīng)，中小公司做車險(xiǎn)反而會(huì)面臨更多挑戰(zhàn)，但實(shí)際綜改以后，真正掌握科技能力的公司，反而有了彎道超車的機(jī)會(huì)。“因?yàn)檫^去的車險(xiǎn)是一個(gè)靜態(tài)的定價(jià)，是根據(jù)過往的賠付率做一個(gè)簡(jiǎn)單的定價(jià)，所以同質(zhì)化非常嚴(yán)重。而未來的車險(xiǎn)定價(jià)空間非常廣泛，可以按照碎片化和在線的動(dòng)態(tài)定價(jià)去服務(wù)消費(fèi)者。有了動(dòng)態(tài)IOT連接能力，未來的車聯(lián)網(wǎng)和新能源車都是在線的，可以通過技術(shù)手段，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，讓好車主能夠得到更便宜的價(jià)格，這時(shí)候消費(fèi)者就不僅僅是看大公司的品牌效應(yīng)，更多的會(huì)感受到技術(shù)所帶來的實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。”張磊說道。